{"id":5407,"date":"2026-03-18T16:30:40","date_gmt":"2026-03-18T15:30:40","guid":{"rendered":"https:\/\/laclara.info\/?p=5407"},"modified":"2026-03-18T16:30:40","modified_gmt":"2026-03-18T15:30:40","slug":"compra-ahora-paga-despues","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/laclara.info\/es\/compra-ahora-paga-despues\/","title":{"rendered":"Compra ahora, paga despu\u00e9s"},"content":{"rendered":"

Es posible que, al hacer compras en l\u00ednea en algunas plataformas de moda o electr\u00f3nica, hayas visto que tienes la posibilidad de fraccionar tu compra, a veces incluso aunque sea un importe muy peque\u00f1o, habitualmente en tres plazos de pago y, tal como lo promocionan, \u00a1sin intereses!<\/p>\n

La mayor\u00eda de estos sistemas se denominan simplemente BNPL, por las siglas en ingl\u00e9s de Buy Now, Pay Later<\/em> (Compra ahora, paga despu\u00e9s) y, como ves, en el propio nombre ya empieza la estrategia de marketing. Son sistemas de pago que permiten realizar una compra en el momento, pero pagarla en varias cuotas, lo que retrasa una parte del pago. Algunas de las m\u00e1s conocidas son Klarna, Aplazame, PayPal (con \u201cPaga en 3 plazos\u201d), Scalapay, SeQura, Affirm o Afterpay. Se trata de servicios que aparecen en el momento de pagar una compra, pero no forman parte de la empresa donde estamos comprando: son otra cosa y, en algunos casos, incluso tienen su propia app, similar a un marketplace<\/em>, como Klarna y Scalapay.<\/p>\n

Pero \u00bfpor qu\u00e9 nos interesa saber c\u00f3mo funcionan estos sistemas en LaClara.info y por qu\u00e9 creemos que os puede interesar a vosotros? Spoiler: porque forman parte de un conjunto m\u00e1s amplio de estrategias que utilizan las plataformas de compra para que gastemos m\u00e1s (como la gamificaci\u00f3n de las apps<\/a>) y porque pueden generarnos problemas.<\/p>\n

\u00bfC\u00f3mo funcionan?<\/h2>\n

Su funcionamiento es aparentemente muy sencillo: cuando compras online (y en algunos casos tambi\u00e9n de forma presencial), en lugar de pagarlo todo en el momento, puedes elegir otras formas. Puedes pagar en 3 o 4 cuotas, sin intereses (sistemas como Klarna o PayPal), pagar despu\u00e9s de 30 d\u00edas o, tambi\u00e9n, fraccionar el pago en m\u00e1s meses, a menudo con intereses (sistemas como Aplazame o SeQura). Y eliges con qu\u00e9 servicio hacerlo, dependiendo de los que acepte la plataforma.<\/p>\n

Entonces se inicia un proceso muy r\u00e1pido, en el que la empresa BNPL te aprueba en segundos, paga al comercio y t\u00fa le devuelves el dinero a esta, a plazos. Aunque no lo parezca, se trata de un cr\u00e9dito.<\/p>\n

Las ventajas que se promocionan son de comodidad, como que el tr\u00e1mite es muy r\u00e1pido, que se hace todo en el mismo portal y no hace falta ir a la app del banco ni usar nada m\u00e1s, o que no es necesario tener una tarjeta de cr\u00e9dito tradicional. Pero tambi\u00e9n a nivel econ\u00f3mico: comprar sin tener el dinero o, si todo va bien, sin intereses. \u00bfEmpiezas a ver por d\u00f3nde pueden fallar las cosas?<\/p>\n

Principalmente, funcionan reforzando un mecanismo psicol\u00f3gico muy simple: el cerebro, al pensar en la compra, piensa en la cuota, no en el precio total, lo que conocemos como un sesgo cognitivo. Es decir, pensar en \u201cson 9 \u20ac y algo al mes\u201d, en lugar de \u201cser\u00e1n 29,95 \u20ac en total\u201d. Y, aunque no se disponga de ese dinero, es f\u00e1cil decirse: seguro que el mes que viene puedo conseguir sin problemas esos 9 \u20ac, \u00bfno?<\/p>\n

\"ilustraci\u00f3n

El sistema \u201ccompra ahora, paga despu\u00e9s\u201d (BNPL) permite comprar online y pagar en cuotas, a menudo haciendo que nos centremos en el coste mensual y no en el precio total.<\/p><\/div>\n

\u00bfC\u00f3mo ganan dinero?<\/h2>\n

Una de las preguntas principales es: si no cobran intereses por el cr\u00e9dito que proporcionan, \u00bfc\u00f3mo ganan realmente dinero estos negocios? De nuevo, spoiler: en esencia, se trata de un sistema que gana dinero incentiv\u00e1ndonos a gastar m\u00e1s y m\u00e1s.<\/p>\n

Si bien tienen una forma principal de ganar dinero, es un modelo de negocio complejo que tambi\u00e9n diversifica sus ingresos.<\/p>\n

En primer lugar, y como principal fuente de ingresos, estos sistemas se basan en cobrar comisiones a los comercios. Es decir, empresas como Klarna, Affirm o Aplazame cobran una comisi\u00f3n a la tienda por cada venta; puede tratarse de una tarifa fija o, el modo m\u00e1s com\u00fan, de un porcentaje del valor de la compra (entre el 2% y el 8% aproximadamente).<\/p>\n

Esto, que en un primer momento parece una ventaja para las personas compradoras (ya que la carga recae en el vendedor), tiene dos ventajas muy claras para este: hay m\u00e1s personas que compran y estas acaban gastando m\u00e1s dinero en su compra. En definitiva, el comercio paga un poco antes para vender m\u00e1s y productos m\u00e1s caros despu\u00e9s.<\/p>\n

Por otro lado, hay que tener en cuenta que son las plataformas de compra (los vendedores) quienes fijan los precios; si ya saben que la gente acabar\u00e1 fraccionando el pago y que, por tanto, ellas pagar\u00e1n una comisi\u00f3n por vender, ya establecen los precios teniendo en cuenta este aumento que, al final, acaba asumiendo quien compra.<\/p>\n

En segundo lugar, tambi\u00e9n cobran intereses. Aunque las promociones sin estos suelen ser las de cuotas cortas, tambi\u00e9n ofrecen planes con m\u00e1s cuotas y durante m\u00e1s tiempo, estos s\u00ed con intereses, muy similares a otros cr\u00e9ditos al consumo.<\/p>\n

Una vez alguien entra en el ciclo de pagar las compras de forma fraccionada, es habitual que se le vayan acumulando varios pagos al mes y, por tanto, necesite fraccionar tambi\u00e9n los pagos de futuras compras por falta de dinero suficiente. Los cr\u00e9ditos peque\u00f1os y sin intereses pueden llevar a necesitar otros con intereses. Por ejemplo, si compras un producto por 60 \u20ac fraccionado en tres pagos de 20 \u20ac no parece mucho. Pero si al mes siguiente compras otra cosa tambi\u00e9n a plazos, en dos meses puedes estar pagando varias cuotas peque\u00f1as a la vez. Ninguna por s\u00ed sola es muy elevada, pero sumadas acaban si\u00e9ndolo.<\/p>\n

En tercer lugar, una fuente importante (no tanto por la cantidad de dinero que generan, sino por la presi\u00f3n que ejercen sobre las personas y el ciclo de deuda) son las comisiones por retraso. Si se falla en pagar una cuota, estos servicios aplican penalizaciones fijas y\/o intereses por demora; adem\u00e1s, tambi\u00e9n pueden bloquear la cuenta de la persona o incluirla en registros de morosos, para que otros servicios est\u00e9n al tanto.<\/p>\n

Y, en cuarto lugar, pueden ganar dinero vendiendo nuestros datos (h\u00e1bitos de compra, preferencias, etc.) y as\u00ed ofrecernos publicidad \u201cpersonalizada\u201d, segmentando a la poblaci\u00f3n en perfiles predefinidos. Por ejemplo, recomendaciones patrocinadas y con descuentos dentro de su propia app, como en el caso de Klarna.<\/p>\n

\u00bfQu\u00e9 problemas pueden comportar?<\/h2>\n

Estos sistemas, como muchos modelos de negocio recientes, funcionan fomentando pagos de importe bajo pero constantes y recurrentes. Habitualmente, cuando se trata de grandes cantidades, prestamos m\u00e1s atenci\u00f3n y estamos alerta, pero si son peque\u00f1as, es mucho m\u00e1s f\u00e1cil despistarse y que acaben gener\u00e1ndonos problemas, adem\u00e1s de incentivarnos a pr\u00e1cticas poco saludables.<\/p>\n

M\u00e1s all\u00e1 de las comisiones por retraso y la acumulaci\u00f3n de intereses que mencion\u00e1bamos, el principal riesgo es que acumulemos deudas, por distintos productos y en diferentes tiendas, y entremos en un ciclo de endeudamiento permanente. El mayor riesgo siempre est\u00e1 en quien nos lo pone m\u00e1s f\u00e1cil y hace m\u00e1s invisible el proceso.<\/p>\n

Aunque fraccionar una compra de 50 \u20ac puede parecer una buena idea, especialmente cuando no se tiene el dinero, este habr\u00e1 que pagarlo igualmente. Fraccionar distintas compras puede llevar tambi\u00e9n a tener que pagar importes mensuales y, adem\u00e1s, seguir pag\u00e1ndolos meses despu\u00e9s de haber hecho la compra, cuando ya ni recordamos el producto. Tambi\u00e9n a tener que volver a fraccionar nuevas compras porque todav\u00eda estamos pagando las antiguas.<\/p>\n

Como dec\u00edamos, adem\u00e1s, este sistema puede influirnos psicol\u00f3gicamente en la forma en que compramos, fomentando as\u00ed una compra mucho m\u00e1s compulsiva, ya que afecta a c\u00f3mo tomamos decisiones al respecto, o m\u00e1s bien, a c\u00f3mo tomamos menos decisiones y actuamos de forma m\u00e1s autom\u00e1tica y menos consciente.<\/p>\n

Aunque parezca evidente, es importante recordar que el precio de los productos es una barrera para la compra, porque debemos valorar si tenemos el dinero, si merece la pena gastarlo o si compensa dejar de hacer otras cosas por ese producto, etc.<\/p>\n

Cuando tenemos una percepci\u00f3n sesgada del precio, el hecho de pagar nos produce menos impacto y, adem\u00e1s, no somos conscientes de que estamos firmando un cr\u00e9dito o adquiriendo una deuda (ya que solo pulsamos un bot\u00f3n). La compra impulsiva se refuerza.<\/p>\n

\"monedas

Fraccionar pagos puede parecer asumible, pero acumular varias cuotas a la vez puede generar deudas importantes.<\/p><\/div>\n

Algunas propuestas para no tener problemas<\/h2>\n

La mejor opci\u00f3n ser\u00eda no utilizar estas plataformas o solamente solo de manera puntual. Aunque las encontramos al comprar productos de importes relativamente bajos (ropa, libros, accesorios, joyer\u00eda, etc.), que probablemente podr\u00edamos adquirir de otras formas, tambi\u00e9n se pueden usar para productos de mayor importe (como electr\u00f3nica, videojuegos o viajes), haci\u00e9ndonos valorar estos servicios como una \u201cayuda\u201d. Sea como sea, tengamos en cuenta algunas recomendaciones:<\/p>\n

    \n
  1. Hag\u00e1monos algunas preguntas, especialmente para compras peque\u00f1as, como: \u00bfhar\u00eda esta compra o me valdr\u00eda la pena si tuviera que pagarla de una sola vez? Cuando termine de pagarla, \u00bfseguir\u00e9 utilizando este objeto y habr\u00e1 merecido la pena? Cuando llegue el segundo pago, \u00bfme arrepentir\u00e9?<\/li>\n
  2. Hag\u00e1monos algunas preguntas tambi\u00e9n para compras grandes, como: \u00bfpodr\u00e9 afrontar los pagos con los ingresos que tengo? Si algo fallara con estos ingresos, \u00bftengo un plan B realista? \u00bfPuedo permitirme las penalizaciones en caso de impago?<\/li>\n
  3. Aseg\u00farate de que entiendes el funcionamiento de este servicio y lo que implica. \u00bfCu\u00e1ndo tengo que pagar? \u00bfQu\u00e9 pasa si no pago una cuota? \u00bfC\u00f3mo funciona la penalizaci\u00f3n? \u00bfEn qu\u00e9 momento empezar\u00eda a pagar intereses?, etc. Si la informaci\u00f3n no est\u00e1 accesible, no es f\u00e1cil de entender o no la entiendes, mejor no aceptes el trato.<\/li>\n
  4. Valora la necesidad de inmediatez de la compra. Realmente, hay muy pocas compras que sean urgentes. Siempre ser\u00e1 mejor ahorrar primero y comprar despu\u00e9s, que comprar primero y tener que ahorrar despu\u00e9s, con m\u00e1s presi\u00f3n y penalizaciones.<\/li>\n
  5. Espera antes de hacer la compra con BNPL, pon el carrito en pausa. Deja pasar 24 o 48 horas antes de hacerla efectiva y hazla solo si a\u00fan est\u00e1s seguro o segura.<\/li>\n
  6. \u00a1No acumules fraccionamientos o cuotas! Como dec\u00edamos, el problema no es una cuota, es tener 3, 4 o 5 a la vez.<\/li>\n
  7. Si tienes m\u00e1s de una cuota, haz seguimiento: ponte avisos, crea un plan de pagos, etc. Procura no despistarte y llevarlo al d\u00eda.<\/li>\n
  8. No recurras a otros \u201cproductos\u201d financieros de riesgo para pagar estas deudas. Sobre todo, ten cuidado con los microcr\u00e9ditos, los cr\u00e9ditos con intereses abusivos, las tarjetas revolving<\/em> o, en resumen, la promesa de dinero r\u00e1pido en poco tiempo.<\/li>\n<\/ol>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Es posible que, al hacer compras en l\u00ednea en algunas plataformas de moda o electr\u00f3nica, […]<\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":5401,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[53],"tags":[],"class_list":["post-5407","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-general-es"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/laclara.info\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5407","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/laclara.info\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/laclara.info\/es\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/laclara.info\/es\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/laclara.info\/es\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=5407"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/laclara.info\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5407\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":5409,"href":"https:\/\/laclara.info\/es\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/5407\/revisions\/5409"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/laclara.info\/es\/wp-json\/wp\/v2\/media\/5401"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/laclara.info\/es\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=5407"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/laclara.info\/es\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=5407"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/laclara.info\/es\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=5407"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}